Máme kompas do džungle pojišťoven

Ještě stále přibližně každý dvacátý motorista má uzavřenu pojistku, která se obnovuje na přelomu nového a starého roku. Ti by měli zvlášť zbystřit, protože změnit pojišťovnu není jen tak.

"Komu začíná smlouva od 1. ledna následujícího roku a chce změnit pojišťovnu, tak doporučuji podat písemnou výpověď nejpozději do 19. listopadu. Nejlépe je poslat výpověď doporučeně nebo ji osobně předat na pobočce dané pojišťovny a tím ukončit smlouvu k nejbližšímu výročnímu dni," radí Pavel Ronovský z top-pojištění.cz.

Lhůta 6 týdnů před automatickým obnovením pojistky platí pro všechny, ovšem je-li smlouva na dobu neurčitou. Tedy dost času na to vybrat pojišťovnu novou. I když.... Většina, až na jednu, která dává přednost výkonu, stále rozlišuje podle objemu motoru.

"Většina pojišťoven řidiče takzvaně segmentuje, tedy určují koeficienty podle místa bydliště, věku řidiče, stáří vozidla nebo výkonu motoru. To jsou prvky, podle kterých se v současné době těžko orientuje v základních sazebnících pojišťoven."

Je to tedy trochu věda. Mnohým v takové situaci usnadní výběr internet. Některé pojišťovny nabízí navýšení bonusu, jiné zvýhodněné pojištění dalšího vozidla nebo další pojistky, jako živelné, cestovní, a podobně. Všechny pak používají systém bonusů a malusů, tedy zvýhodnění těch, kteří nebourají. A tady je orientace nejtěžší. O tom, jaký bonus dostaneme, prakticky každá pojišťovna rozhoduje jinak. Každopádně sleva může dosáhnout až 60 procent, Přesto každoročně povinné ručení zdražuje.

"V nejčastější kategorii osobních vozidel se zvýšení pohybuje okolo 5 procent. To znamená, že řidiči, kteří neměli žádné škody a tedy nehavarovali - v příštím roce se jim opět zvedne bonus o 5 procent - žádné zdražení nepocítí."

Při volbě pojistky je pak důležité zvolit si výši škody, na níž chceme být pojištěni. Základem je po 35 miliónech na majetek a na zdraví. Na druhou stranu, i sebestarší vrak v hodnotě pár tisícovek může způsobit třeba železniční nehodu nebo nehodu autobusu, kdy se škody na zdraví mohou vyšplhat podstatně výš. Rozdíl pojistného je přitom v řádech stokorun. To není přesvědčování ve prospěch pojišťoven, jen je třeba si uvědomit, jaká je pravděpodobnost, že takovou nehodu můžeme způsobit, tedy třeba to, jak často a kudy jezdíme. Vezměte si třeba tragickou řetězovou nehodu na dálnici D1...

Teď si teoreticky projdeme některé situace, které život může přinést. Jednou z nejběžnějších je to, že z nejrůznějších důvodů přestaneme platit. Třeba proto, že jsme auto prodali a pojišťovně to nesdělili.

"Pokud přestanete platit pojistku a pojišťovna to ve svých systémech zjistí, pošle vám upomínku, ve které stojí, že jestliže do 30 dnů od doručení této upomínky pojistné neuhradíte, pojištění zaniká," konstatuje Miloš Velíšek z České podnikatelské pojišťovny.

Po celou tuto dobu, což může být i v řádech měsíců, ale pojistka platí a my ji budeme muset doplatit. A že jsme o ukončení pojistky nevěděli, dokážeme jen těžko.

"Každá pojišťovna může používat víc systémů upomínek, ale rozhodující (do 30 dnů) je poslána doporučeně s takzvanou dodejkou - aby mohli dokázat, k jakému dni pojištění zaniklo."

Může také dojít k tomu, že jsme účastníky nehody, ale o naší vině se rozhoduje ve správním řízení. V té době se nám ale prodlužuje smlouva, a pak můžeme přijít o bonus.

"Pojišťovně se jedná hlavně o protokol od policie, ve kterém je uvedeno, zda je řidič viníkem nebo následně dojde k dohodě mezi oběma účastníky dopravní nehody. Potom dojde ke zvýšení pojistné sazby, ale v případě dodatečného doložení zbavení viny, vrátíme klientovi jak peníze tak bonus," popisuje postup Jan Nevrtal z Kooperativy.

Velmi častým případem, kdy dochází k pojistným podvodům, je poškození čelního skla. Tomu měly původně předejít bonusy a malusy, ale nefunguje to.

"Každý kdo nahlásí, že zavinil škodu na čelním skle, je oceněn systémem bonus malus. V současné době na to doplácíme a chceme klienty motivovat, aby to nechodily bezhlavě nahlašovat a aby tak pojišťovny nedotovaly veškeré autosklo firmy. Snažíme se získat zkušenosti u konkurence v zahraničí, kde je čelní sklo vyjmuto z celkového pojištění tak, aby to bylo transparentní. Ti, kdo chtějí mít čelní sklo pojištěno, tak si ho připojistí, a v tu chvíli mají automaticky nárok na proplacení opravy. Nebudou muset shánět viníka ani nedostanou malus," radí Jiří Schejbal z ČSOB pojišťovny.

Pravda, pojistné podvody by měly být věcí policie, která v tomto případě zcela selhává, ale už se hovoří o tom, že i u nás od příštího roku bude čelní sklo z povinného ručení vyjmuto. A ještě slíbený tip, jak nečekat na výroční datum. A podvod to není! Zákon totiž umožňuje v některých případech okamžité ukončení smlouvy.

"Důvod je nepoužívání vozidla. To znamená vyřazení vozidla z evidence kvůli totální havárii nebo prodeji - změna vlastníka - anebo také kvůli uložení registračních značek do depozitu," konstatuje Pavel Ronovský.

A tady si český "koumák" opět se zákonem poradil. Dá si na jeden den značky do depozita, ukončí smlouvu, uzavře novou a značky zase vyzvedne.