Povinné ručení vybíráme podle ceny
Říká se, že peníze jsou až na prvním místě. V případě povinného ručení to zřejmě platí dvojnásob. Podle naší internetové ankety totiž naprostá většina motoristů při výběru povinného ručení hledá nejnižší cenu – 68 procent. Čtvrtina lidí uzavírá pojistku podle rozsahu asistenčních služeb a jen zanedbatelných 8 procent motoristů se rozhoduje podle renomé pojišťovny.
Má to svoji logiku, protože proč zbytečně platit víc za stejnou věc? Jenže všechna povinná ručení nejsou stejná. Konkurenční boj přinutil pojišťovny vymýšlet neustále nové produkty v rámci povinného ručení, a pro obyčejného motoristu je proto někdy docela složité se v tom vyznat. A tak logicky sahá k tomu nejjednoduššímu kritériu, tedy k ceně.
To je však chyba, protože rozhodující by měla být výše krytí, přestože základních 35 miliónů korun se na první pohled zdá hodně. „V okamžiku, kdy se vám stane nějaká havárie v koloně na dálnici, opravdu můžete způsobit škodu v řádu desítek miliónů korun. Pojišťovna zaplatí pouze ten limit, který máte sjednaný, zbytek potom bude vymáhat vůči vám,“ upozorňuje Pavel Ronovský ze serveru Top-Pojisteni.cz.
Důležité je proto i vědět, co všechno konkrétní havarijní pojistka obsahuje, včetně asistenčních služeb. Dnes už jsou důležitá i takzvaná připojištění k povinnému ručení. „Produkt, který se nazývá povinné ručení, může mít k sobě připojena další dodatečná připojištění, která jsou určitým způsobem náhradou havarijního pojištění nebo jeho součástí,“ říká Pavel Novotný z pojišťovny Alianz.
Teprve když najdete srovnatelnou nabídku, je možné porovnávat také ceny. A tady začíná už opravdu velký boj, protože většina motoristů už dosáhla na maximální 50procentní strop, a tak pojišťovny nabízejí jiné varianty slev. Především se zaměřují víc na osobu řidiče než na samotné auto. Například ČSOB pojišťovna teď dokonce řidiče považuje za hlavní prvek, ze kterého se skládá pojistná částka.
„Za každý rok bez nehody dostanete pět procent slevu, možná víc, možná míň. Záleží na počtu roků, ve kterých člověk nebourá – pak je samozřejmě daleko spravedlivější použít jinou než lineární stupnici, tedy za každých 12 měsíců pět procent dolů,“ vysvětluje Milan Kaněra.
Navíc se tady mění i pohled na auto – rozhodující už nebude objem, ale výkon. Segmentaci podle řidiče jako první u nás před lety zavedla Direkt pojišťovna a velmi se to osvědčilo. „Ptáme se na hlavního řidiče, kdo nejčastěji řídí vozidlo, z jakého je regionu, jakou má řidičskou zkušenost, tedy kdy dostal řidičský průkaz, nebo kolik najede kilometrů. Všechny tyto faktory zohledníme a naši matematici spočítají, jak se to projeví na ceně pojistného. To znamená, že vliv samotného auta, tedy objem motoru, je ponížen, naopak je to plus pro bezpečné řidiče, které tím zvýhodníme,“ dodává Pavel Hašek.
Mnohé z pojišťoven díky bezproblémovému průběhu pojištění nabízejí klientovi pojištění dalšího vozidla za výhodných podmínek. I když tady to vypadá, že to jde proti logice ohodnocování řidičských schopností, ale zřejmě to tak pojišťovny nevnímají. Podle Pavla Ronovského je na našem trhu ještě stále velký prostor pro určitou segmentaci trhu a tím i cen povinného ručení pro řidiče. „V západní Evropě se používá až 26 segmentačních kritérií. Myslím si, že to už je však přehnané, protože potom děláte segmentaci ze segmentace a to je samozřejmě neadekvátní.“
